СОДЕРЖАНИЕ
Введение. 5
1 Теоретические аспекты организации кредитования физических лиц. 7
1.1 Содержание, виды, рискованность и доходность отношений банков с населением 7
1.2 Организация, классификация и состояние рынка кредитования физических лиц в Республике Беларусь. 16
1.3 Нормативно-правовое регулирование розничного кредитования. 23
2 Анализ содержания работы по кредитованию физических лиц в ОАО «Белинвестбанк». 29
2.1 Организация отношений по предоставлению кредитов физическим лицам в банке 29
2.2 Оценка динамики доходности и рискованности кредитования населения в ОАО «Белинвестбанк». 37
3 Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в Республике Беларусь. 49
3.1 Основные проблемы розничного кредитования. 49
3.2 Перспективы совершенствования отношений по кредитованию физических лиц в Республике Беларусь. 55
Заключение. 72
Список использованных источников. 76
Как видно из таблицы 2.7, процентные расходы по средствам клиентов – физических лиц существенно превышают процентные доходы банка, связанные с кредитованием физических лиц, при этом обслуживание физических лиц приносит ОАО «Белинвестбанк» значительные комиссионные доходы. Так, процентные доходы ОАО «Белинвестбанк» от финансирования физических лиц в 2016 г. составили 32490 тыс. р., в 2017 г. – 31855 тыс. р., сократившись на 2 %. В 2018 г. процентные доходы банка, связанные с кредитованием физических лиц, выросли на 14,6 % до 36517 тыс. р.
Рассчитаем динамику доходности кредитования физических лиц банком. Данные приведены в таблице 2.8.
Таблица 2.8 – Динамика доходности кредитования физических лиц в ОАО «Белинвестбанк» в 2016-2018 гг.
Показатели |
2016 г. |
2017 г. |
2018 г. |
2018 г. от 2016 г. |
Среднегодовая величина работающих кредитов, тыс. р. |
127075 |
214481 |
369080 |
242005 |
Процентные доходы, тыс. р. |
32490 |
31855 |
33517 |
4027 |
Доходность кредитования физических лиц банком, % |
25,57 |
14,85 |
9,89 |
-15,67 |
Примечание – Источник: собственная разработка на основе [25].
Как видно из таблицы 2.8, в ОАО «Белинвестбанк» имеет место резкое снижение доходности кредитования физических лиц. Если в 2016 г. доходность кредитования физических лиц составила 25,57 %, то в 2017 г. – только 14,85 %, а по итогам 2018 г. доходность кредитования физических лиц банком сократилась до 9,89 %. Доходность кредитования физических лиц выше уровня инфляции и в сочетании с низкой рискованностью кредитования обуславливает заинтересованность ОАО «Белинвестбанк» в развитии данного направления деятельности.
По итогам проведенного анализа следует отметить, что ОАО «Белинвестбанк» является одним из крупнейших банков Республики Беларусь и специализируется на инвестиционном кредитовании субъектов хозяйствования. Розничное кредитование не является основным направлением кредитного бизнеса ОАО «Белинвестбанк», однако начиная с 2017 г. имеет место опережающий рост кредитования физических лиц: по итогам 2018 г. доля кредитования физических лиц в кредитном портфеле превысила 20 %. Одновременно банк завоевывал позиции на рынке кредитования физических лиц, о чем свидетельствует рост занимаемой им доли рынка до 3,8 % на 1 января 2019 г. В структуре розничного кредитного портфеля ОАО «Белинвестбанк» преобладает потребительское кредитование (65,6 %), что связано со стремлением банка ускорить оборачиваемость кредитов. В банке создана комплексная система кредитования физических лиц. Принятие решений о кредитовании на сумму до 600 тыс. р. осуществляет Кредитный комитет по массовому бизнесу, принятие решений при кредитовании физических лиц на небольшие суммы осуществляет управление риск-менеджеров. Банк принимает меры, направленные на повышение качества кредитного портфеля и снижение его рискованности. Удельный вес непросроченных кредитов в розничном кредитном портфеле ОАО «Белинвестбанк» вырос с 94,9 % до 98,4 %, что свидетельствует о снижении уровня рисков, связанных с предоставлением кредитов физическим лицам. Одновременно имеет место и падение доходности кредитования физических лиц банком с 25,57 % в 2016 г. до 9,89 % в 2018 г.
Список использованной литературы:
Анализ и оценка спроса на финансовые услуги со стороны населения Республики Беларусь: результаты национального исследования. – Минск: Национальный банк Респ. Беларусь и Институт социологии НАН Беларуси, 2016. – 58 с. Бабанов, М.В. Оценка экономической эффективности банковских продуктов для физических лиц в коммерческом банке [Электронный ресурс] / М.В. Бабанов // Библиотека БГУ. – Минск, 2017. – Режим доступа: – Дата доступа: 30.03.2019. Банковский кодекс: Закон Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. Банковский сектор Республики Беларусь. Краткая характеристика устойчивости функционирования [Электронный ресурс] // Национальный банк Респ. Беларусь. – Минск, 2019. – Режим доступа: . – Дата доступа: 28.01.2019. Банковское дело: учеб. пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая [и др.]: под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 592 с. Беларусь в цифрах: статистический справочник [Электронный ресурс] // Национальный статистический комитет. – Минск, 2019. – Режим доступа: www.belstat.gov.by. – Дата доступа: 31.03.2019. Бондаренко, Т.И. Жилищное кредитование: состояние и перспективы развития [Электронный ресурс] / Т.И. Бондаренко // Библиотека БГУ. – Минск, 2014. – Режим доступа: – Дата доступа: 29.03.2019. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] / Национальный банк. – Минск, 2019. – Режим доступа: – Дата доступа: 29.01.2019. Варламова, Т.П. Кредит на образование: состояние и перспективы развития в России / Т.П. Варламова // Экономика и эффективность организации производства. – 2012. – № 10. – С. 133-136. Горяева, Е.А. Модели ипотечного кредитования: организация и источники финансирования / Е.А. Горяева // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость: материалы VIII Межд. науч.-практ. конф., Минск, 21-22 мая 2015 г. в 2 т. / [редкол.: В.Н. Шимов (отв. ред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО «Белорусский гос. экон. ун-т». – Минск: БГЭУ, 2015. – Т. 1. – С. 245-246. Гражданский кодекс: Закон Респ. Беларусь, 7 дек. 1998 г., № 218-З // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2019. Грищеня, Е.С. Развитие методик оценки кредитоспособности кредитополучателей в Республике Беларусь [Электронный ресурс] // Е.С. Грищеня // ПолесГУ. – Пинск, 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 13.03.2019. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.И. Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с. Дорох, Е. Комплексная методика оценки кредитоспособности клиентов банка / Е. Дорох // Банковский вестник. – 2007. – № 4. – С. 39-46. Дубков, С.В. О роли банковского сектора в повышении финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. – 2012. – №11. – С.7 – 14. Евсейчик, А.Н. Кредитование физических лиц в Республике Беларусь / А.Н. Евсейчик // Библиотека МУУ [Электронный ресурс]. – Минск, 2013. – Режим доступа:– Дата доступа: 21.01.2019. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – М.: Юрайт, 2012. – 591 с. Заернюк, В.М., Анашкина, Е.Н. Современные подходы к построению системы управления проблемными кредитами физических лиц в коммерческом банке / В.М. Заерник, А.Н. Анашкина // Сервис в России и за рубежом. – 2014. – № 6. – С. 158-170. Исаева, Е.А. Стратегический менеджмент в финансово-кредитных организациях: учебное пособие / Е.А. Исаева. – М.: КноРус, 2016. – 173 с. Итоги 2018-го. Кредитная задолженность населения достигла реального исторического максимума [Электронный ресурс] // Портал Банки24. – Минск, 2019. – Режим доступа: – Дата доступа: 20.03.2019. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. – 2010. – №2. – С.15-24. и др.