Безналичные расчеты в коммерческих банках: анализ, проблемы развития и пути их решения

Фрагмент работы:

 

ЕРИП – совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для проведения расчетов за товары (работы, услуги) в пользу их производителей, а также совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей. Участниками ЕРИП являются Национальный банк и иные организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, частные платежные системы и другие платежные инструменты и средства платежа. Безналичные расчеты по розничным платежам, совершаемым физическими лицами на территории Республики Беларусь, осуществляются в платежных системах банков или платежной системе Национального банка (межбанковские расчеты).

Кроме того, в платежной системе Национального банка осуществляются межбанковские расчеты по результатам клиринга по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских пластиковых карточек внутренних (”БелКарт“) и международных (VISA, MasterCard) платежных систем[1].

«БелКарт» – это отечественная система межбанковских расчетов Республики Беларусь на основе пластиковых карточек . Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы.

 «MasterCard» распространен до такой степени, что никакая другая платежная карта не принимается в большем количестве мест во всем мире, чем с логотипом MasterCard. На сегодня это одна из самых широко известных платежных систем в мире. Сеть банкоматов MasterCard/Cirrus одна из самых больших сетей АТМ в мире с более чем 900 000 мест обслуживания на всех семи континентах.

 «Visa» — это некоммерческая ассоциация, которая объединяет 21 000 банков по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы[2].

В качестве расчетного банка определен Национальный банк. Нацио-нальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек по корреспондентским счетам банков и межфилиальному счету Национального банка. Клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе использования банковских пластиковых карточек. Порядок проведения безналичных расчетов по розничным платежам определяется нормативными правовыми актами

Национального банка, правилами платежных систем, локальными нормативными правовыми актами банков, разработанными в соответствии

с требованиями законодательства Республики Беларусь[1].

Денежный перевод – это письменное или телеграфное распоряжение отправителя денег об их выплате лицу, указанному в переводе.
Денежными переводами занимаются банки или почтовые учреждения. В структуре денежного перевода всегда есть отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определенную плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж) [3].

Предпосылкой совершенствования систем денежных переводов является, прежде всего, конкуренция. Банки, платежные системы, почтовые ведомства и многие другие операторы мировых финансовых рынков, осознав, наконец, что посредничество на рынке денежных переводов сулит огромные прибыли, используют сегодня разнообразные структурные и технологические инновации и пытаются создавать системы, способные не только конкурировать с уже утвердившимися на этом рынке Western Union и MoneyGram, но и в значительной степени потеснить неофициальные системы денежных переводов.

Согласно Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее - Инструкция № 66), частный перевод — это банковский перевод, не связанный с предпринимательской деятельностью, сторонами по которому являются физические лица.

В Республике Беларусь возможно несколько вариантов осуществления частных денежных переводов:

через частные платежные системы; простым банковским переводом; почтовым переводом.

В настоящее время для осуществления денежных переводов за границу и из–за границы физические лица могут воспользоваться услугами банков по переводу средств через частные платежные системы. Основными преимуществами осуществления переводов через частные платежные системы являются: быстрота, надежность, простота в их оформлении. На сегодняшний день банки оказывают услуги по переводу средств через следующие частные платежные системы:

	- Western Union: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Паритетбанк», «Франсабанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк», ЗАО «Абсолютбанк», ЗАО «РРБ–Банк», ЗАО «МТБанк», ЗАО «Альфа-Банк»,  ОАО «Технобанк», ЗАО «БелСвиссБанк», ОАО «Банк Москва–Минск», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «Сомбелбанк»;
	- Money Gram: ОАО «БПС-Банк»;
	- Migom: ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк»;
	- PrivatMoney: ОАО «Паритетбанк»;
	- Contact: ЗАО «МТБанк», ОАО «Белгазпромбанк»;
	- Юнистрим: ОАО «Банк Москва–Минск»;
	- Быстрая почта: ОАО «Паритетбанк».

Для физических лиц основным критерием выбора платежной системы для перевода денежных средств является размер вознаграждения, взимаемый банком за услуги

Наибольшее распространение получили безналичные переводы через такие частные платежные системы, как специализированные международные платежные системы: Western Union, Money Gram, Travelex Worldwide Money Ltd. (TWML), VIP Money Transfer, так и системы переводов российских банков, ориентированных на работу с государствами СНГ: Анелик, Contact, MIGOM, ЮНИСТРИМ, «Быстрая почта», PrivatMoney, БЛИЦ, “BLIZKO”.

Американская компания Western Union занимается денежными переводами уже более 150 лет. Эта компания является лидером по географии охвата – получить/отправить денежные средства можно практически из любой точки мира. В Беларуси с Western Union работают практически все банки. Главными преимуществами этой системы являются надежность, достаточно легкое оформление, скорость и, главное, крупнейшая сеть пунктов отправки/получения наличных по всему миру. Однако при всех этих достоинствах у Western Union есть весьма существенный недостаток – это самая дорогая система, особенно если переводятся небольшие суммы. Комиссия за услугу составляет от 4 до 15% (чем больше отправляемая сумма - тем ниже тариф). Так, за перевод до 100.00 долларов США придется заплатить комиссию - 15.00 долларов США. Правда, с получателя ничего не взимается. Впрочем, этого принципа сегодня придерживаются практически все системы. Данная международная система денежных переводов действует более чем в 195 странах мира и включает более 212 тысяч пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и  Балтии – около 4 500 пунктов [4, с. 75].

Выплата денежных переводов осуществляется, как правило, в валюте страны назначения по курсу, применяемому в системе Western Union, в некоторых странах выплаты осуществляются только в долларах США. 

Стоимость перевода зависит от его суммы, чем больше сумма перевода, тем больше комиссия за его осуществление. Все комиссии и стоимость дополнительных услуг (уведомление получателя по телефону и т.п.) оплачивает отправитель перевода.

Преимущества денежных переводов по системе Western Union в сравнении с другими платежными системами очевидны:

каждый денежный перевод защищен современной системой       безопасности и имеет свой уникальный десятизначный контрольный номер, что обеспечивает надежность перевода; широкое распространение пунктов обслуживания системы в Беларуси и в мире; быстрота - получить денежный перевод можно всего через несколько минут после его отправления.

   Среди недостатков можно отметить следующие:

размер комиссии, который придется уплатить отправителю за перевод денег, довольно высок, особенно это ощутимо на небольших суммах перевода; физические лица имеют право переводить в течение одного операционного дня на текущие расходы денежные средства в сумме, не превышающей 3 000 долларов США.

 В Беларуси отправить или получить деньги по системе денежных переводов Western Union можно в 13 банках, в т.ч. во всех системообразующих, кроме БПС- банка. Самую широкую сеть пунктов обслуживания системы имеет ОАО «АСБ Беларусбанк».

Однако следует отметить, что плата за услуги Western Union зачастую выше тарифов, установленных другими частными платежными системами.

  В Республике Беларусь осуществляются переводы денежных средств  физических лиц по международной системе денежных переводов BLIZKO в российских рублях.

   BLIZKO - такое необычное название имеет одна из систем денежных переводов  в  Российской  Федерации функционирующая с июля 2006 года.

  Денежные переводы BLIZKO – это система срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики ОАО АКБ «Связь-банк»  г. Москва.  Система гарантирует клиентам, что через 1 минуту после отправки денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой   город он был отправлен. 

  В системе  BLIZKO функционирует 5,5 тысяч пунктов обслуживания клиентов.  Сеть BLIZKO объединяют филиальные сети банков и кредитных организаций России и стран СНГ, а также пункты, открытые в почтовых отделениях предприятий почтовой связи Молдовы, Армении и Украины.  Система BLIZKO представлена в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани, Калининграде и других российских городах. Самое большое количество пунктов BLIZKO, более 1400, открыто в Молдавии,  наименьшее в Латвии – только один пункт.

 Каждый денежный перевод BLIZKO надежно защищен 8-значным уникальным контрольным номером. Переводом предусмотрены бесплатные дополнительные услуги:

передача вместе с переводом сообщения получателю в пределах 50-ти символов; уведомление на e-mail получателя об отправке перевода.

   Преимуществом  системы BLIZKO являются значительно более низкие тарифына отправку перевода(Приложение Б)  в сравнении с другими денежными переводами. Банки  планируют активно расширять своё присутствие в системе BLIZKO , тем самым увеличивая перечень предоставленных услуг по переводу средств населения Беларуси.

   Услуги по пересылке денег в белорусских рублях внутри страны банки оказывают при помощи собственных систем срочных денежных переводов либо некоторых международных.

   Наряду с международными банковскими переводами банками осуществляются внутриреспубликанские переводы через такие платежные системы, как  “Стриж”, “Мигом Беларусь”, “Хуткие гроши”, внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема- выдачи платежей по таким системам.

   Одним из наиболее   быстрых  способ перевести деньги на территории Республики Беларусь – это перевод «Стриж».

   Система денежных переводов «Стриж» - это система быстрых денежных переводов физических лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

   Переводы в системе «Стриж» адресные, в связи с этим получить их можно только в пункте обслуживания системы «Стриж», указанном отправителем перевода.  Для его получения  получателю  необходимо предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность и получить деньги.

   Система денежных переводов «Стриж» удобна и выгодна мгновенностью и доступностью.

   При осуществлении частных переводов, на которые не требуются разрешения Национального банка Республики Беларусь, документы, необходимые банку для осуществления функций агентов валютного контроля, физическими лицами не представляются.

 Банки не осуществляют контроль за отнесением физическими лицами полученных переводов к иностранной безвозмездной помощи. Физические лица сами определяют, относить или нет полученные денежные переводы к иностранной безвозмездной помощи.

   Иностранная безвозмездная помощь, полученная в виде денежных средств, в том числе в иностранной валюте, подлежит внесению получателями на благотворительные счета в банках Республики Беларусь.

   Не подлежит внесению на благотворительные счета полученная физическими лицами Республики Беларусь посредством банковских переводов иностранная безвозмездная помощь в виде денежных средств в размере, не превышающем 30 базовых величин в месяц на дату ее поступления, либо в эквивалентной сумме в иностранной валюте и предназначенная для использования на цели, предусмотренные абзацами вторым – шестым части первой пункта 4 Декрета Президента Республики Беларусь "О получении и использовании иностранной безвозмездной помощи" от 28 ноября 2003 г. № 24 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 2 декабря 2003 г. № 1/5134), а также для личных нужд [5, с. 43].

  Банки осуществляют выплату денежных средств, полученных физическими лицами Республики Беларусь, в виде переводов. При поступлении суммы, превышающей 30 базовых величин, банки информируют клиентов о необходимости открытия ими благотворительных счетов и зачисления на них иностранной безвозмездной помощи

  Денежные  переводы физических лиц имеют для банков существенное значение. Во-первых, они позволяют расширить клиентскую базу, способствовать привлечению поступивших денежных средств на депозитные счета. Во-вторых, работа с переводами неторгового характера обеспечивает банку получение постоянного дохода в виде комиссионного вознаграждения.

 

 

Список использованной литературы:

атежной системы Республики Беларусь на 2010 – 2015 года: утверждена Постановлением Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 № 29. Платежные системы [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа:  –  Дата доступа: 25.11.2011г. Развитие в Республике Беларусь системы частных денежных переводов [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа:  – Дата доступа: 25.11.2011г. Щербина, М Трудности «перевода» / M. Щербина // Валютное регулирование и ВЭД. – 2008 – №7. – С.74 – 79. Глущенко, Г.И., Пономарев, В.А. Официальные системы денежных переводов/ Г.И. Глущенко, В.А. Пономарев // Банковское дело. – 2010 – №6 – С.39 – 47. Авраменко, А.С, Чудиловская, Т.Н. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментов/А.С. Авраменко, Т.Н. Чудиловская // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2009. – №29. – С.19 – 24. Деньги, кредит, банки.: Учебн./Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с. Антипенко, О. Какие деньги белорусу выгоднее брать в отпуск. Плюсы и минусы платежных карт, чеков и наличности. /О. Антипенко// «Комсомольская правда» в Белоруссии ». [Электронный ресурс]. – 2010. –Режим доступа: . – Дата доступа: 25.11.2011г. Денисенко, Е. «Пластиковые пряники» для потребителей./Е. Денисенко//Газета Республика. [Электронный ресурс]. – 2008. – Режим доступа: – Дата доступа: 25.11.2011г. Деньги, кредит, банки.: Учебн./Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с. Бенько, А.С. Реальный денежный оборот пластиковых денег/ А.С. Бенко// Дело. – 2010. – №14. – С. 18 – 20. Банковское дело: учебник для студентов вузов экономической специальности / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой. –   СПб:  Питер, 2009. – 400 с. Лаврушина, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов / О.И.Лаврушина, И.О. Лаврушина – М.:  Кнорус, 2008. – 559 с. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. – 2-е изд. – Минск: Мисанта, 2005. – 512 с. Назаренко, В.А. Расширяя горизонты/В.А. Назаренко// Вестник, – 2009. – №4. – С. 38 – 45. Румас, С. Развитие в АСБ “Беларусбанк” системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек.// Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005. – № 17. – С.12 – 14. Правила совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Утв. Протоколом заседания Правления ОАО “АСБ Беларусбанк” от 08.06.2009, № 66,4. Асхауэр, Г. Введение в банковское дело: учебное пособие / Г. Асхауэр. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 627 с. Глущенко, Г.И., Пономарев, В.А. Официальные системы денежных переводов/ Г.И. Глущенко, В.А. Пономарев// Банковское дело. – 2004 – №6 – С.39 – 47. Платежи и услуги [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: – Дата доступа: 25.11.2011г. Горовенко, А.В. Проблемы и перспективы развития расчетов электронными деньгами в Республике Беларусь // Вестник БДЭУ. – 2010. –№2. – С.8 – 87. Авраменко, А., Чудиловская, Т. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2009. – №13. – С.20 – 28. Пищик, И. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов/И. Пищик//Банковский вестник. – 2008. – №13 – С.11 – 16. Правила осуществления операций с электронными деньгами: Утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.12.2003: текст по состоянию на 16.03.2011г. //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007. Электронные деньги [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: – Дата доступа: 25.11.2011г. Настоящее и будущее мобильного банкинга. [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа:  Дата доступа 28.11.2011г Развитие в Республике Беларусь рынка банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс]. – 2009. – Режим доступа: – Дата доступа: 29.11.2011г. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебн.пособие. – М.: Вузовский учебник. – 2009. – 400с. Пацовский, И., Вахнович, Л. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банкаўскі веснік. – 2010. – №10. – С. 37 – 44. Приоритетное развитие национальной системы по розничным платежам [Элктронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: – Дата доступа: 30.11.2011г. Кустов, С. Пластиковая карточка как средство расчетов в РБ // Главный бухгалтер. – 2008. –  №40. –  С. 68 – 70. Щербина, М.. Карты, деньги, Mastercard/ М. Щербина// Валютное регулирование внешнеэкономической деятельности. – 2009. – №5. – С. 67 –71. Полегошко, Т.И. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие/Т.И. Полегошко//Банковский вестник. – 2008. – №1. – С.5 – 13. Пластиковые карточки: новые возможности // Наш банк сегодня. – 2010. – № 48. – С.4. Антонович, О.В. Электронные банковские услуги: новые стратегии/ О.В. Антонович//Банковский вестник. – 2009. – №4. – С. 34 – 36. Антонович, О.В. “Городские карточки”: современный уровень в безналичных расчетах // Банкаўскі веснік. – 2009. –  №4. – С. 28 – 30. 37. Розничный бизнес становится приоритетом// Экономическая газета. [Электронный ресурс]. – – Режим доступа: – Дата доступа: 08.04.2011г. Розничные банковские услуги [Электронный ресурс]. – 2009. – Режим доступа:  – Дата доступа: 01.12.2011г. Тарифы по частным переводам в системе BLIZKO [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа:  – Дата доступа: 23.05. 2011г. Инструкция о порядке осуществления безналичных переводов через частные платежные системы: Утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 02.06.2004г. №87: текст по состоянию на 05.10.2010г.// Консультант плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2007. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками: Утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.04.2004 №74: текст по состоянию на 16.10.2010г. //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2009. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы: утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 03. 03. 2011 №73 – Минск, 2010 – 41 с.

Цена сегодня: 60.00 бел.руб.

---

Вы находитесь на сайте как незарегистрированный пользователь.
Для покупки работы Вам необходимо заполнить все поля ниже: