Содержание
С.
Введение............................................................................................................. 5
1 Теоретические основы кредитования физических лиц банками................. 7
1.1Экономическая сущность и принципы кредитования физических лиц....................................................................................... 7
1.2 Особенности организации кредитования физических лиц............... 16
1.3 Виды кредитов физическим лицам и порядок их выдачи................ 18
1.4 Кредитные риски, возникающие при кредитовании населения, и факторы, их обусловившие..................................................................... 25
2 Анализ развития кредитования физических лиц банком на примере ОАО «БПС-Сбербанк»...................................................................................... 31
2.1 Краткая характеристика ОАО «БПС-Сбербанк»........................... 31
2.2 Процедура кредитования физических лиц в ОАО «БПС-Сбербанк» 37
2.3 Анализ динамики состава и структуры объемов кредитования физических лиц банком........................................................................... 45
3 Перспективы развития кредитования физических лиц банками в Республике Беларусь......................................................................................... 58
3.1 Направления развития потребительского кредитования в целях снижения кредитных рисков......................................................... 58
3.2 Перспективы заимствования зарубежного опыта по созданию финансовых супермаркетов в Республике Беларусь............. 72
Заключение........................................................................................................ 79
Список использованных источников................................................................ 84
Приложение 1.................................................................................................... 90
Приложение 2.................................................................................................... 98
Приложение 3.................................................................................................... 99
Приложение 4…………………………………………………………………….....103
Приложение 5…………………………………………………………………….....109
Приложение 6…………………………………………………………………….....116
Таким образом, повышение удельного веса кредитования физических лиц в кредитном портфеле банка и наращивание объемов кредитования физических лиц во многом обусловлены постепенным снижением процентных ставок по кредитам в силу снижения ставки рефинансирования, уровень которой делает кредитные продукты более привлекательными и (или) доступными для населения.
Рисунок 6 – Динамика объемов кредитования, в том числе кредитования населения банком в ОАО «БПС-Сбербанк» за 2012-2014 года, млн. руб.
Примечание – Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 5.
Норма (ставка) резервирования представляет собой взвешенное отношение суммы резерва под обесценение к общей сумме кредитного портфеля по данному пулу кредитов, обладающих аналогичными характеристиками кредитного риска до вычета резерва, или взвешенное отношение суммы резерва под обесценение к общей сумме кредита, оцениваемого на индивидуальной основе до вычета резерва [32].
Проанализируем динамику кредитов физическим лицам с учетом резервов под обесценение (таблица 6, с.45).
Таблица 6 - Динамика объемов кредитов физическим лицам с учетом резервов под обесценение ОАО «БПС-Сбербанк», млн. руб.
|
Показатель |
Кредиты до резерва |
Резерв под |
Кредиты за |
Отношение суммы резерва к сумме кредитов до вычета обесценение, % |
|
Кредиты физическим лицам |
По состоянию на 31 декабря 2012 года |
|||
|
1 185 470 |
( 44 192) |
1 141 278 |
3,73 |
|
|
По состоянию на 31 декабря 2013 года |
||||
|
1 419 806 |
(24 501) |
1 395 305 |
1,73 |
|
|
По состоянию на 31 декабря 2014 года |
||||
|
1 864 804 |
(51 183) |
1 813 621 |
2,70 |
|
Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных приложений 1-4.
Как видно из данных таблицы 6 в ОАО «БПС-Сбербанк» отношение суммы резерва к сумме кредитов до вычета резерва под обесценение в 2014 году снизилась до 2,7%, хотя еще на 31.12.2012 данный показатель составлял 3,73%. Наименьший уровень данного показателя зафиксирован по состоянию на 31.12.2013 и составил 1,73%.
На рисунке 7 (стр. 47) представлена графически динамика объемов кредитования физических лиц до и после вычета резерва под обесценение в ОАО «БПС-Сбербанк» за 2012-2014 года.
Основными способами обеспечения потребительских кредитов являются: залог имущества; поручительство. Основным видом обеспечения в данном случае будет поручительство, которое обеспечивает почти 70% всех выдаваемых физическим лицам кредитов....
Список использованной литературы:
Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. для вузов/ Л.Н. Балахничев. – Новосибирск: СибАГС, 2011. - 352 с. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. – М.: ЮНИТИ, -192 с Филина, Ф.Н. Все виды кредитования [Текст] / Ф.Н. Филина, И.А. Толмачёва, А.В. Сутягина () Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие/ кол. авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416с. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебн. [Текст] – М.: «Омега-Л», 2010. – 479 с. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата [Текст] : [утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226] : офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Банковский кодекс Республики Беларусь [Текст]: [принят 25 октября 2000 г., № 441-З] : офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Гражданский кодекс Республики Беларусь [Текст]: [принят Палатой представителей 28 октября 1998, утв. 7 декабря 1998, № 218-З] : офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования [Текст] / О. Купчинова // Банковский вестник. – 2010. – №10. – С. 18-25. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление [Текст] / С. Кисель // Банковский вестник. – 2010. – №4. – С. 15-23. Чиненков, А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств [Текст] / Чиненков А. В. // Бухгалтерия и банки. – 2011.– № 4. – С. 51-59 Михайловна, М.О. Коммерческие банки и их операции [Текст]: учеб. пособие / М.О. Михайловна, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров. – М.: Банки и биржа: ЮНИТИ, 2010.– 288 с. Солнцев, О. М. Источники роста кредитных ресурсов [Текст] / О. М. Солнцев // Журнал «Эксперт». – Вып. № 38. – 2010. – С. 41- Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков [Текст]/ Н.С. Костюченко // – СПб: ИТД «Скифия», 2010. – 440 с. Долгова, С.А. Кредитная политика банка как инструмент достижения его стратегических целей [Текст] / С.А. Долгова // Управление общественными и экономическими системами. – 2012. – №1. – С. 1-8. Раскрытие информации ОАО «БПС-Сбербанк» () Кредитные рейтинги: Рейтинги Fitch Ratings Ltd () Сборник материалов по основным направлениям организации работы в ОАО «БПС-Сбербанк» Положение о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «БПС-Сбербанк» Положение о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений [Текст]: [утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь 04.2012 № 366]: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г// Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Положение о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на потребительские нужды [Текст]: [утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь 07.08.2009, N 1044/13]: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. О некоторых вопросах предоставления гражданам господдержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений [Текст]: Указ Президента Республики Беларусь 06.01.2012, №13: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек [Текст]: Указ Президента Республики Беларусь 07.02.2006, № 75: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Об усилении социальной поддержки отдельных категорий граждан [Текст]: Указ Президента Республики Беларусь 12.2011, № 616 : офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Положение о порядке предоставления льготных кредитов гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью [Текст]: [утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь 04.2006, N 522]: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. О льготном потребительском кредитовании: Указ Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 N 371 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Положение об отнесении граждан к категории малообеспеченных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения: утв. Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20.12.2000, N 1955 (ред. от 30.09.2013) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Новикова, И.П. Снижение кредитных рисков как фактор развития рынка потребительского кредитования [Текст] / И.П. Новикова // Вестник РАНХ – 2012. – №2. – С. 15-19. Консолидированная финансовая отчетность Открытого акционерного общества «БПС-Сбербанк» за 2012 г. [Текст]// ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 15.07.2015. – Дата доступа: 15.07.2015. Консолидированная финансовая отчетность Открытого акционерного общества «БПС-Сбербанк» за 2013 г. [Текст] // ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 15.07.2015. Консолидированная финансовая отчетность Открытого акционерного общества «БПС-Сбербанк» за 2014 г. [Текст] // ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 15.07.2015. Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе [Текст]: [утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь, 23.09.2009, N 159]: офиц. текст по состоянию на 15.07.2015 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2015. Стратегия развития ОАО «БПС-Сбербанк» на 2014-2018 годы // () Истребование задолженности с клиентов. Опыт оператора // Портал «Технологии и средства связи» () Рекомендации по определению уровня кредитоспособности: Письмо Национального банка Республики Беларусь, 25 февр. 2000 г., №04-14/108 () Платонова, Ю.Ю. Инструменты управления портфелем проблемных кредитов в современных условиях [Текст] / Ю.Ю. Платонова, С.Е. Зайченко // Финансы и кредит. – 2011. - №4. – С. 29-36. Потапейко, Д.А. Методы совершенствования работы банков с проблемными кредитами / Д.А. Потапейко // Современные научные исследования и инновации. – 2014. - №12. – С.21-27. Ковалев, М.В. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц [Текст] / М.В. Ковалев // Финансовый портал [Электронный ресурс]. – 2015. – Режим доступа: – Дата доступа: 20.04.2015 Фурзикова, Е.Г. Оценка эффективности работы методов управления проблемными потребительскими кредитами в коммерческом банке [Текст] / Е.Г. Фурзикова // Экономические науки. – 2013. - №1. – С. 114-119. Фурзикова, Е.Г. Методы работы с проблемной задолженностью. Их преимущества и недостатки / Е.Г. Фурзикова // Экономические науки. – 2012. - №6. – С.14-20. Мартынова, Т.А. Финансовый супермаркет – недостижимый идеал или будни розничного банка? [Текст] / Т.А. Мартынова // Банковское обозрение. – 2011. – №12. – С. 18-25.
