Введение. 4
1 Понятие и сущность привлеченных средств банка. 6
1.1 Понятие привлеченных средств, их экономическая сущность и значение в деятельности банка. 6
1.2 Формы привлечения денежных средств юридических лиц. 19
2 Анализ деятельности банка по привлечению средств юридических лиц. 27
2.1 Организация привлечения денежных средств юридических лиц в ОАО «Приорбанк» 27
2.2 Место средств юридических лиц в привлеченных средствах ОАО «Приорбанк» 33
3 Проблемы привлечения средств и пути их решения. 45
3.1 Направления деятельности ОАО «Приорбанк» по совершенствованию политики привлечения ресурсов. 45
3.2 Пути развития депозитных операций как основной формы привлечения денежных средств. 54
Заключение. 66
Список использованных источников. 69
Автор считает, что для привлечения средств, с целью проведения эффективной депозитной политики ОАО «Приорбанк» необходима активная клиентская политика, которую надо проводить на основе расширения круга депозитных операций по следующим направлениям:
— качественное совершенствование уже существующих видов и модификация старых услуг как для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, так и для привлечения новых;
— внедрение современных, пользующихся спросом услуг на базе прогрессивных банковских технологий;
— в целях совершенствования депозитной политики ОАО «Приорбанк» требуется разработать современные и привлекательные для клиентов депозитные продукты и внедрить их в банковскую систему (например, страхование жизни граждан, страхование имущества и др.);
Банк должен разнообразить свои депозитные продукты и шире внедрять депозиты в иностранной валюте, установив их процентные ставки ближе к процентным ставкам в национальной валюте;
- поиск и развитие банками принципиально новых операций в пользу клиентов (например, краткосрочных депозитов с повышенной процентной ставкой).
При этом ОАО «Приорбанк» важно осуществлять коренные сдвиги в обслуживании юридических лиц, прежде всего, объем и качество услуг, предлагаемых корпоративным вкладчикам, что требует новых форм депозитных операций, новой техники и технологии.
В плане качественного изменения депозитной политики можно выделить следующие возможные направления:
Расширить постоянный выпуск нетрадиционных депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов. Коммерческие банки Беларуси еще только начали использовать такой инструмент привлечения средств, как выпуск долговых обязательств которые приводят к расширению депозитной базы банка и со временем может достигнуть стандартных в международной практике 20% в составе пассивов. Но это требует повышения прозрачности коммерческих банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками. ...
В заключение исследования сделаем следующие выводы.
1) В практике финансовой деятельности коммерческие банки должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики формирования ресурсов, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Ресурсы коммерческих банков - это совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций. Банковские ресурсы формируются за счет собственных, мобилизованных и заемных средств. Также существует классификация банковских ресурсов по стоимости и т.п. В современных условиях все большую роль в формировании ресурсной базы коммерческих банков играют привлеченные ресурсы, к которым относятся: депозиты, облигации банков, сберегательные сертификаты, средства на текущих счетах, межбанковские кредиты и пр.
2) Состав и структура привлеченных средств банка зависит от выполняемых им функций, состава клиентов, спецификой регионального рынка банковских услуг, состояния рынка денег и пр. Основные источники привлеченных средств банка - это временно свободные денежные средства юридических и физических лиц. Средства юридических лиц аккумулируются в банке, главным образом через открытие текущих (расчетных) счетов, а физических лиц - путем привлечения средств во вклады (депозиты), выпуск банковских сертификатов и облигаций. Одним из важнейших видов привлеченных ресурсов являются средства юридических лиц. Средства юридических лиц могут быть привлечены банком с использованием следующих инструментов: текущие (расчетные) счета, краткосрочные и долгосрочные депозиты, банковские облигации, депозитные и сберегательные сертификаты. Однако наибольшую популярность приобрели депозиты юридических лиц. Используются преимущественно депозиты до востребования и срочные депозиты. Для организаций, которые имеют значительные остатки свободных денежных средств, практикуется заключение депозитных договоров с условием предварительного уведомления банка об их изъятии. Условные депозиты используются редко в связи с недостаточным развитием финансового менеджмента в организациях и требованиями законодательства о проведении всех платежей с расчетного счета. В отличие от белорусской практики за рубежом достаточное распространение получили различные целевые депозиты организаций: на погашение облигаций, приобретение недвижимости, модернизацию производства и т.п.
...
8) Для повышения эффективности привлечения средств юридических лиц целесообразно использовать как финансовые инструменты (внедрение новых видов вкладов, улучшение их привлекательности), так и маркетинговые методы (разработка маркетинга партнерских отношений). Рекомендуется внедрить механизм управления привлеченными ресурсами, включающий следующие элементы: Управление привлеченными ресурсами юридических лиц ОАО «Приорбанк» должно включать: планирование пассивных операций; анализ ресурсной базы банка (ключевая задача анализа — правильно спрогнозировать сроки нахождения в банке привлеченных ресурсов юридических лиц); организацию и регулирование деятельности по привлечению ресурсов от юридических лиц; контроль над осуществлением пассивных операций и состоянием ресурсной базы банка. В целях сегментации клиентской базы предлагается разделить корпоративных клиентов банка на группы по ряду признаков, что даст возможность более точно учитывать потребности различных групп вкладчиков. В целях совершенствования маркетинговой составляющей процесса привлечения ресурсов юридических лиц в ОАО «Приорбанк» рекомендуется обеспечить высокое качество работы с клиентами, назначить персональных менеджеров для предприятий, размещающих крупные суммы и т.д. Реализация предложенных мероприятий позволит значительно повысить привлекательность ОАО «Приорбанк» на депозитном рынке республики.
Список использованной литературы:
Айгунова, Р.С. Некоторые особенности управления банковскими ресурсами / Р.С. Айгунова // Вестник ДГУ. — — №5. — С.81-85. Александрова, Н.Г. Банковское дело: учебник / Н.Г. Александрова. — СПб.: Питер, 2011. — 400 с. Алехин, К. Жаркая осень межбанка / К. Алехин // ЭГ. — — 9 окт. — С.3. Алехин, К. Перелом ставок / К. Алехин // ЭГ. — — 30 окт. — С.2. Бабичева, Ю.А. Российские банки: проблемы роста и регулирования: монография / Ю.А. Бабичева. — М.: Экономика, 2009. — 287 с. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело: монография / И.Т. Балабанов. — СПб.: Питер, 2010. — 256 с. Банковский кодекс: Закон Респ. Беларусь, 25 октября 2000 г., №441-З // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. — — №3/3092. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческих банков: монография / Г.Н. Белоглазова. — М.: Юрайт, 2011. — 432 с. Булова, Д. Практические аспекты межбанковского кредитования / Д. Булова // Банковский вестник. — — №4. — С.39-44. Бюллетень банковской статистики за 2011 год. — Минск: НБРБ, 2012. — 187 с. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А.С. Васильева // Финансы и кредит. — — №40. — С.50-52. Владиславлев, Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга: монография / Д.Н. Владиславлев. — М.: Ось-89, 2010. — 349 с. Волков, И.В. Банковский капитал в системе экономических отношений: монография / И.В. Волков. — М.: Омега-Л, 2010. — 137 с. Воронова, Н.В. Анализ вкладных операций коммерческого банка / Н.В. Воронова // Финансы и кредит. — — №4. — С.56-59. Дзансолова, Б.С. Анализ привлеченных ресурсов банковской системы в условиях финансовой нестабильности / Б.С. Дзансолова // Финансовая аналитика. Проблемы и решения. — — №43. — С.39-43. Димаков, С.А. Совершенствование управления пассивами коммерческого банка с использованием портфельного подхода: автореферат диссертации / С.А. Димаков. — М.: РАН, 2009. — 26 с. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские организации: монография / Е.Ф. Жуков. — М.: Юнити-ДАНА, 2009. — 526 с. Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Е.Ф. Жуков. — М.: Юнити-ДАНА, 2008. — 384 с. Журавлева, Ю.А. Банковские стратегии на рынке корпоративных депозитов / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. — — №2. — С.25-28. Зенько, Н. Ресурсы для банка / Н. Зенько // НЭГ. — — 22 окт. — С.3. Казимагомедов, А.А. Проблемы формирования и стратегические подходы к пополнению ресурсной базы коммерческих банков / А.А. Казимагомедов // Вестник ДГУ. — 2012. — №5. — С.92-96. Киреев, В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев. — М.: КноРус, 2009. — 239 с. Коноплицкая, М.А. Организация деятельности банков: учебник / М.А. Коноплицкая. — Пинск: ПолесГУ, 2010. — 187 с. Коробова, Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. — М.: Проспект, 2011. — 588 с. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: учебник / Л.П. Кроливецкая. — М.: Эксмо, 2009. — 277 с. Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. — Минск: БГЭУ, 2007. — 444 с. Кузнецова, В.В. Банковское дело: учебник / В.В. Кузнецова. — М.: КноРус, 2010. — 261 с. Лаврушин, О.И. Банковский менеджмент: учебник / О.И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2011. — 553 с. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2011. — 766 с. Мустафаева, А.М. Проблемы реализации депозитной политики коммерческих банков в современных условиях / А.М. Мустафаева // Вестник алтайской науки. — — №2. — С.44-51. О выпуске банками облигаций: Указ Президента Респ. Беларусь от 28 августа 2006 г. №537 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. — — №1/11447. Об утверждении порядка выпуска, обращения и погашения облигаций банков: постановление Совета Министров Респ. Беларусь от 29 декабря 2006 г. №1753 // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. — — №5/30490. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: учебник / Р.Г. Ольхова. — М.: Юнити, 2008. — 366 с. Осипов, И.А. Основы банковского дела: учебник / И.А. Осипов. — Минск: МИУ, 2012. — 195 с. Продолятченко, П.А. Проблемы формирования привлеченных ресурсов кредитной организации / П.А. Продолятченко // Вестник ИНЖЭКОНа. — — №2. — С.429-431. Продолятченко, П.А. Процесс депозитования в деятельности банка / П.А. Продолятченко // Финансы и кредит. — 2012. — №47. — С.22-28. Пупликов, С.И. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / С.И. Пупликов. — Минск: Н.А. Вараксин, 2010. — 318 с. Рабаданова, А.А. Механизмы управления привлеченными ресурсами коммерческих банков в современных условиях / А.А. Рабаданова // Региональные проблемы преобразования экономики. — — №2. — С.19. Раджабов, Р.К. Особенности формирования ресурсного потенциала банков в условиях рыночной экономики / Р.К. Раджабов // Вестник ТГУПБП. — — №3. — С.68-77. Соколова, Е.М. Проблема привлечения долгосрочных банковских ресурсов на современном этапе / Е.М. Соколова // Финансовые исследования. — — №26. — С.35-40. Статистика [Электронный ресурс] / НБ РБ. — Минск, 2013. — Режим доступа: www.nbrb.by. — Дата доступа: 4.01.2013. Стародубцева, Е.Б. Проблемы развития ресурсной базы банков / Е.Б. Стародубцева // Финансовая аналитика. Проблемы и решения. — — №47. — С.2-8. Тавасиев, А.М. Банковское дело: учебник / А.М. Тавасиев. — М.: Дашков и К, 2001. — 651 с. Теплякова, Н.А. Банковский маркетинг: монография / Н.А. Теплякова. — Минск: ТетраСистемс, 2010. — 160 с. Терентьева, Н.С. Разработка механизма привлечения долгосрочных ресурсов в российскую банковскую систему / Н.С. Терентьева // Народное хозяйство. Вопросы инновационного развития. — — №1. — С.52-59. Трифонов, Д.А. Эволюция портфельных подходов в банковском менеджменте / Д.А. Трифонов // Финансы и кредит. — 2011. — №9. — С.43-50. Федоткина, О.П. Депозитная политика региональных коммерческих банков: автореферат / О.П. Федоткина. — Саранск: СГУ, 2006. — 32 с. Финансовая стратегия как элемент развития коммерческого банка // Экономика: теория и практика. — 2012. — №2. — С.70-77. Швед, Д.Е. Управление маркетинговой деятельностью кредитной организации: автореферат диссертации / Д.Е. Швед. — М.: РАН, 2011. — 23 с. Щербинин, А.Е. Особенности ресурсной политики банка в условиях финансовой нестабильности / А.Е. Щербинин // Интеграл. — 2009. — Т. 50. — С.64-65.
