ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ. 5
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ.. 7
1.1 Дистанционное банковское обслуживание как важнейший вид электронных банковских услуг, его особенности. 7
1.2 Интернет-банкинг как направление дистанционного банковского обслуживания, механизм его функционирования. 13
1.3 Зарубежная практика предоставления услуг Интернет-банкинга. 21
ГЛАВА 2 РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ. 29
2.1 Современное состояние рынка услуг Интернет-банкинга в Беларуси, его законодательное регулирование. 29
2.2 Деятельность «Приорбанк» ОАО по предоставлению услуг Интернет-банкинга 36
2.3 Проблемы развития Интернет-банкинга в деятельности «Приорбанк» ОАО.. 46
ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. 51
3.1 Общие тенденции и перспективы развития Интернет-банкинга и других электронных банковских услуг в мировой практике. 51
3.2 Пути совершенствования предоставляемых услуг Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО.. 57
3.3 Мероприятия по стимулированию расчетов с применением Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО.. 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 70
Для выявления сильных и слабых сторон развития системы Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО целесообразно провести SWOT-анализ деятельности банка в сфере электронных услуг (табл. 2.3).
Таблица 2.3 – SWOT-анализ деятельности «Приорбанк» ОАО в сфере электронных услуг
|
S – сильные стороны |
W – слабые стороны |
|
1 |
2 |
|
Длительный опыт работы банка на рынке электронных услуг (более 10 лет), наличие достаточно эффективной системы Интернет-банкинга с широким набором возможностей, выгодные условия подключения и использования возможностей Интернет-банкинга |
Слабый охват услугами Интернет-банкинга владельцев текущих счетов в «Приорбанк» ОАО, недостаточная популярность новых услуг (клиенты преимущественно осуществляют просмотр балансов счета, оплату коммунальных услуг и пр.), недостаточная эффективная система продвижения услуг Интернет-банкинга |
Окончание таблицы 2.3
|
1 |
2 |
|
O - возможности |
Т – угрозы |
|
Развитие системы Интернет-банкинга на основе передового зарубежного опыта, повышение безопасности и надежности системы Интернет-банкинга, внедрение системы мер по стимулированию спроса на услуги Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО |
Отток потенциальных клиентов «Приорбанк» ОАО в другие банковские учреждения, увеличение количества случаев мошенничества в системе Интернет-банкинга, рост рисков пользователей Интернет-банкинга |
Примечание – Источник: собственная разработка автора.
По результатам проведенного SWOT-анализа выделим следующие основные проблемы развития Интернет-банкинга в деятельности «Приорбанк» ОАО.
недостаточный охват электронными услугами владельцев текущих счетов. Оценим динамику уровня охвата клиентов услугами Интернет-банкинга в таблице 2.4.
Таблица 2.4 – Оценка охвата клиентов «Приорбанк» ОАО услугами Интернет-банкинга
|
Показатели |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
|
Число клиентов – физических лиц, тыс. чел. |
571,0 |
624,0 |
650,0 |
|
Число розничных пользователей Интернет-банкинга, тыс. чел. |
62,1 |
95,8 |
140,0 |
|
Число корпоративных клиентов банка |
31065 |
31964 |
32129 |
|
Число корпоративных клиентов, использующих Интернет-банкинг |
17982 |
25815 |
30627 |
|
Уровень охвата физических лиц услугами Интернет-банкинга, % |
10,9 |
15,4 |
21,5 |
|
Уровень охвата корпоративных клиентов услугами Интернет, банкинга, % |
57,9 |
80,8 |
95,3 |
Примечание – Источник: собственная разработка автора.
Итак, как видно из таблицы 2.4, уровень охвата розничных клиентов услугами Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО по итогам 2013 г. составил 21,5 %, корпоративных клиентов – 95,3 %, что свидетельствует о существенном нереализованном потенциале реализации электронных услуг физическим лицам.
ориентированность клиентов на использование ограниченного набора услуг в системе Интернет-банкинга. Распределение основных операций, осуществляемых пользователями Интернет-банкинга «Приорбанк» ОАО, представлено на рисунке 2.7.
Рисунок 2.7 — Распределение основных операций, осуществляемых пользователями Интернет-банкинга «Приорбанк» ОАО
Как видно из рисунка 2.7, наиболее популярными услугами являются оплата коммунальных платежей, мобильной связи и Интернет-услуг. Также пользователи Интернет-банкинга «Приорбанк» ОАО осуществляют оплату телевидения, кредитов, приобретают электронные деньги. Объем произвольных платежей в Интернет-банкинге незначителен. Следовательно, в настоящее время потенциал развития системы Интернет-банкинга в «Приорбанк» ОАО не используется должным образом.
основной проблемой при использовании системы Интернет-банкинга «Приорбанк» ОАО можно считать проблему безопасности. Надо заметить, что в надежной защите нуждается как клиент, так и сам банк, предоставляющий услугу интернет-банкинга. Если обратиться к материалам одного из основных органов банковского регулирования и надзора США – Управления контролера денежного обращения – риски определяются как «ключевые риски, связанные с электронными банковскими операциями», а именно: риски, связанные с зависимостью от поставщиков и провайдеров; риски, связанные с обеспечением безопасности, целостности и конфиденциальности банковских данных; риски, связанные с авторизацией, аутентификацией и подтверждением достоверности и прав пользователя; риски, связанные с компьютерными преступлениями и отмыванием денег и др. [34, c. 268]. проблемой является сложившаяся психология людей по пользованию банковскими услугами без применения электронных средств, а также недостаточной финансовой грамотности населения. Переломить привычку и убедить пользователей в удобстве интернет-банкинга является проблемой не только в нашей стране, но и во всем мире. Надо сказать, что Правительством и Национальным банком разработана Государственная программа повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь. Согласно результатам республиканского опроса общественного мнения, который осуществлялся Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси, 14,1% граждан не используют финансовые услуги, 38,6% являются пользователями базового уровня (то есть используют 1 – 2 финансовых продукта). И только менее половины граждан (47,2%) являются активными пользователями финансовых услуг (то есть используют 3 финансовых продукта и более). Кредитными услугами охвачена только треть населения (33,7%). Пятая часть населения (19%) размещает сбережения в финансовые инструменты [9, c. 8]. Большая часть граждан не имеет сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов, что не стимулирует рост интереса к услугам Интернет-банкинга. Важно также отметить, что недостаточная финансовая грамотность населения не способствует развитию отдельных электронных финансовых инструментов и сементов финансового рынка. Так, повышение уровня финансовой грамотности может увеличить спрос на продукты и услуги банковского сектора, а также стимулировать рост охвата населения услугами Интернет-банкинга....
Список использованной литературы:
Антонов, К.А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации / К.А. Антонов // Финансы и кредит. — 2011. — №17. — С.44-48. Безделев, В.А. Развитие финансовых инноваций в российских коммерческих банках: автореферат / В.А. Безделев. — Ростов-на-Дону: РГЭУ, 2012. — 26 с. Бойко, В. Интернет-эквайринг/ В. Бойко// Корпоративный буклет «Приорбанк» ОАО — PriorTimes. — 2009. — С. 13, 14. Бурван, Д.А. Рынок дистанционного банковского обслуживания населения в РБ / Д.А. Бурван [Электронный ресурс] / Библиотека ПолесГУ. — Пинск, 2014. — Режим доступа: — Дата доступа: 15.10.2014. Быстрова, Е.Н. Интернет-банкинг в России: тенденции и перспективы развития / Е.Н. Быстрова // Новый университет. Экономика и право. — 2013. — №1. — С.44-46. Гаврилова, О.А. Интернет-банкинг как инновационный вид сетевых финансовых отношений / О.А. Гаврилова // Вестник ВолГУ. — 2010. — №4. — С.11.18. Голенда, Л.К. IT-решения в финансово-банковской сфере / Л.К. Голенда [Электронный ресурс] / БГУ. — Минск, 2013. — Режим доступа: http://elib.bsu.by/bitstream. — Дата доступа: 24.11.2014. Горчакова, М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: учебное пособие / М.Е. Горчакова. – Иркутск: ИГЭА, 2009. – 65 с. Дубков, С.В. О роли финансового сектора в повышении финансовой грамотности населения / С.В. Дубков // Банковский вестник. – 2012. – №11. – С.7-12. Заболоцкая, В.В. Развитие Интернет-банкинга в системе региональных коммерческих банков / В.В. Заболоцкая // Вестник КубГУ. – 2011. – №3. – С.59-64. Задорожная, И.В. Интернет-банкинг как стратегия модернизации банковских услуг / И.В. Задорожная // Проблемы современной экономики (Новосибирск). — 2012. — №7. — С.208-214. Инструкция пользователя в системе Интернет-банкинга ОАО «АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс] / Официальный сайт банка. – Минск, 2014. – Режим доступа: – Дата доступа: 10.01.2015. Интернет-банкинг 2013 [Электронный ресурс] / Аналитический портал Казахстана Profit. – Алматы, 2014. – Режим доступа: . – Дата доступа: 14.01.2015. Интернет-банкинг как канал дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс] / МИЭПП. — Москва, 2012. — Режим доступа: — Дата доступа: 29.11.2014. Кириченко, Л.Л. Системы Интернет-банкинга в России / Л.Л. Кириченко // Фундаментальные исследования. – 2013. – №11. – С.27. Копач, Е.В. Модель развития Интернет-банкинга в Республике Беларусь / Е.В. Копач // Электронная библиотека БГУ. — Режим доступа: — Дата доступа: 14.10.2014. Кот, А. / Карты, банки и безнал/ А. Кот// Экономика Беларуси: итоги, тен-денции, прогнозы [Электронный ресурс]. — 2013. — №1. — Режим доступа: — Дата доступа: 29.12.2014. Крашенинникова, В.Т. Интернет-банкинг в системе финансовых отношений / В.Т. Крашенинникова // Молодежь и наука. — 2013. — №2. — С.10-12. Кушнер, Н.П. Изучение возможностей Интернет-банкинга как базы электронного сервиса / Н.П. Кушнер // Инновационные процессы и корпоративное управление: материалы конференции. — Минск, 2010. — С.177-181. Лосевская, С.А. Интернет-банкинг и его роль в системе банковского обслуживания / С.А. Лосевская // Вестник Донского государственного аграрного университета. — 2013. — №2. — С.52-58. Лямин, Л. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа: – Дата доступа: 27.12.2014. Макавчик, А.С. Создание прототипа Единой системы Интернет-банкинга / А.С. Макавчик // Актуальные проблемы XXI века. – Минск, 2011. – С.145-149. О Стратегии развития информационного общества в Республике Беларусь на период до 2015 года и плане первоочередных мер по реализации Стратегии развития информационного общества в Республике Беларусь на 2010 год : постановление Совета Министров Респ. Беларусь от 9 августа 2010 г. № 1174 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010. Оакли, А. Белорусские банки объединяют пространства интернет-банкинга / А. Оакли // Компьютерные вести [Электронный ресурс]. – 2011. – Режим доступа : – Дата доступа : 08.01.2015. Об электронном документе и электронной цифровой подписи : Закон Респ. Беларусь от 28 дек. 2009 г. № 113-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2009. Обзор состояния, тенденций и перспектив развития информационных технологий в банковском секторе в 2012 г.: монография. — Минск: Инфопарк-проект, 2013. — 46 с. Павлович, А. Экспресс-баланс: революция продолжается / А. Павлович // Корпоративный буклет “Приорбанк” ОАО — PriorTimes. — 2010. — С. 8—10. Пивчевский, А.О. Тенденции и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь / А.О. Пивчевский // Научный потенциал молодежи — будущему Беларуси: материалы VI Международной молодежной научно-практической конференции, УО “Полесский государственный университет”, г. Пинск, 6 апреля 2012 г.: в 2-х ч. / Национальный банк Республики Беларусь [и др.]; редкол.: К.К. Шебеко[и др.]. — Пинск: ПолесГУ, 2012. — С. 104-106. Пиший, С.А. Общее описание систем Интернет-банкинга / С.А. Пиший // Современная техника и технологии. — 2013. — №10. — С.10. Пырсов, С.Е. Анализ и перспективы развития Интернет-банкинга в России: автореферат / С.Е. Пырсов. — Пенза: РГУ, 2013. — 22 с. Романенко, Ю.С. Проблемы развития дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь / Ю.С. Романенко // Научный потенциал молодежи– будущему Беларуси: материалыVII Международной молодежной научно-практической конференции, УО“Полесский государственный университет”, г. Пинск, 10 апреля2013 г. / Национальный банк Республики Беларусь[и др.]; редкол.: К.К. Шебеко[и др.]. — Пинск: ПолесГУ, 2013. — С.40-41. Самсонова, Л.А. Дистанционное банковское обслуживание / Л.А. Самсонова // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. — 2012. — №2. — С.81-88. Сберегательные карты [Электронный ресурс] / ЗАО «Идея Банк». – Минск, 2015. – Режим доступа: . – Дата доступа: 14.01.2015. Скобля, Е. Г. Проблемы развития интернет-банкинга в Республике Беларусь / Е. Г. Скобля // Национальная экономика Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития: материалы IV Международной научно-практической конференции студентов, Минск, 13-14 апреля 2011 г. / [редкол.: Г. А. Короленок (гл. ред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО "Белорусский гос. экон. ун-т". — Минск: БГЭУ, 2011. — С. 267-268. Соколова, Н.А. Интернет-банкинг: показатели развития в Республике Беларусь / Н.А. Соколова // Библиотека ПолесГУ. — Пинск, 2013. — Режим доступа: — Дата доступа: 13.10.2014. Сошникова, Е.В. Проблемы внедрения и развития Интернет-банкинга в Республике Беларусь / Е.В. Сошникова [Электронный ресурс] / Библиотека БГУ. – Минск, 2013. – Режим доступа:– Дата доступа: 9.01.2015. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на2011–2015 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 3.03.2011, №73 [Электронный ресурс]. — Национальный банк Республики Беларусь, 2000–2015. — Режим доступа: — Дата доступа: 15.01.2015. Терешко, Л. Использование возможностей сети Интернет банками Беларуси / Л. Терешко // Банковский вестник. — — №7. — С.31-39. Уязвимости систем дистанционного банковского обслуживания [Электронный ресурс]. – М., 2013. – Режим доступа: – Дата доступа: 15.01.2015. Internet Banking Rank [Электронный ресурс] / Аналитический портал Banki.ru. – М., 2014. – Режим доступа: – Дата доступа: 17.01.2015.
