СОДЕРЖАНИЕ
Введение. 5
1 Экономическая характеристика и роль вкладов населения. 8
1.1 Сущность вкладов (депозитов) физических лиц, их роль и место в
ресурсной базе банков. 8
1.2 Классификация вкладов населения, характеристика их видов. 15
2 Анализ банковской деятельности по привлечению вкладов физических лиц на примере ЗАО «Идея Банк». 29
2.1 Порядок проведения и оформления операций по привлечению вкладов населения в банке. 29
2.2 Анализ состава и структуры депозитов физических лиц, оценка эффективности деятельности банка по их привлечению 36
3 Проблемы и пути развития депозитных операций банков с физическими лицами в Республике Беларусь. 45
3.1 Тенденции и проблемы развития операций по формированию вкладов населения в белорусской банковской системе. 45
3.2 Направления совершенствования вкладных операций банков с физическими лицами в условиях Республики Беларусь. 57
Заключение. 68
Список использованных источников. 71
Ключевым документом, регламентирующим организацию привлечения вкладов физических лиц в ЗАО «Идея Банк», является Положение о Депозитной политике банка, утвержденная Постановлением Правления ЗАО «Идея Банк» от 7 июля 2013 г. [40]. Депозитная политика ЗАО «Идея Банк» направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Основной целью депозитной политики ЗАО «Идея Банк» является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек. Депозитная политика ЗАО «Идея Банк» предполагает, что особое внимание должно уделяться управлению рисками в области пассивных операций. Ее основу составляет постоянное поддержание необходимого уровня диверсификации депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности пассивов банка с его активами по срокам и процентным ставкам. Положение о депозитной политике ЗАО «Идея Банк» содержит следующие разделы:
— общие положения;
— цели ресурсной политики банка;
— взаимодействие структурных подразделений банка;
— структура ресурсов банка;
— сроки привлечения денежных средств и порядок установления условий договоров;
— перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;
— перечень документов и порядок оформления операций по продаже банком собственных векселей и банковских сертификатов;
— порядок привлечения и оформления операций по привлечению средств анализируемого банка;
— порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;
— отчисления в фонд обязательного резервирования НБ РБ, контроль за соблюдением экономических нормативов;
— порядок хранения документов [40].
В то же время следует отметить, что Положение о депозитной политике не освещает отдельные проблемы привлечения вкладов клиентов. Так, не регламентированы особенности работы с крупными клиентами, не предусматривается возможность выделения персонального менеджера и пр.
В депозитной политике ЗАО «Идея Банк» сформулированы следующие важнейшие принципы привлечения вкладов физических лиц (рисунок 2.1).
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Бабаш, Л.П. Расширение ресурсной базы белорусских банков – основа банкизации / Л.П. Бабаш // Вестник ПолесГУ. — 2011. — №1. — С.149-156.
2 Бабичева, Ю. А. Российские банки: проблемы роста и регулирования: монография / Ю. А. Бабичева. ― М.: Экономика, 2011. ― 287 с.
3 Банковский кодекс: Закон Респ. Беларусь, 25 октября 2000 г., №441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2013.
4 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева: под общ. ред. О.И. Лаврушина. — М.: Экзамен, 2011. — 766 с.
5 Бархатов, В.И. Особенности управления депозитным портфелем коммерческого банка в современных условиях / В.И. Бархатов // Вестник ЧГУ. — 2009. — №1. — С.104-109.
6 Близнец, Т.В. Вклады населения как индикатор доверия / Т.В. Близнец // Вестник ПолесГУ. — 2012. — №3. — С.92-96.
7 Валенцева, Н.И. Депозитная политика коммерческих банков / Н.И. Валенцева // Банковское дело. — 2013. — №2. — С.16-21.
8 Виноградова, А.В. Оптимизация депозитной политики коммерческого банка / А.В. Виноградова // Вестник АГПА. — 2010. — №3. — С.95-103.
9 Винокурова, В.И. Сберегательные вклады, их особенности и роль / В.И. Винокурова // Экономические науки. — 2011. — №77. — С.209-212.
10 Вклады населения [Электронный ресурс] / Информационный сайт. ― Минск, 2013. ― Режим доступа: www.infobank.by. ― Дата доступа: 11.03.2014.
11 Волохатая, В.Е. Факторы формирования депозитных ресурсов банка / В.Е. Волохатая // Бизнес информ. — 2013. — №8. — С.311-316.
12 Глушкова, Н. Б. Банковское дело: учебник / Н. Б. Глушкова. ― М.: Альма Матер, 2011. ― 672 с.
13 Горбенко, М.М. Депозитная политика современных коммерческих банков / М.М. Горбенко // РИСК. — 2012. — №1. — С.16-22.
14 Господарчук, Г.Г. Анализ ресурсной базы коммерческих банков / Г.Г. Господарчук // Банковское дело. — 2012. — №6. — С.46-50.
15 Григорьев, Н. Кризис ресурсов закончился / Н. Григорьев // НЭГ. ― 2012. ― 18 мая. ― С.3.
16 Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — 3-е изд. перераб. и доп. — Минск: БГЭУ, 2012. — 638 с.
17 Еремушкина, С. В. Банковская система Республики Беларусь в трансформации сбережений в инвестиции / С. В. Еремушкина // Вестник БГУ. ― Серия 3. ― 2009. ― №2. ― С.93-98.
18 Жарковская, Е. П. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. ― М.: ЮНИТИ, 2010. ― 452 с.
19 Жилан, О. Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка / О. Д. Жилан // Известия ИГЭА. ― 2010. ― №4. ― С.7-10.
20 Жуков, Е. Ф. Банки и небанковские организации: монография / Е. Ф. Жуков. ― М.: Юнити-ДАНА, 2011. ― 526 с.
21 Иванов, В.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / В.В. Иванов. — М.: Финансы и статистика, 2011. — 592 с.
22 Игнатьева, Е.С. Тенденции развития рынка розничных банковских продуктов в Республике Беларусь / Е.С. Игнатьева // Альманах современной науки и образования. — 2013. — №4. — С.71-82.
23 Казимагомедов, А.А. Проблемы формирования и стратегические подходы к пополнению ресурсной базы коммерческих банков / А.А. Казимагомедов // Вестник ДГУ. — 2012. — №5. — С.91-96.
24 Китаев, А. А. Формирование ресурсов и управление ими в коммерческом банке / А.А. Китаев // Деньги и кредит. ― 2010. ― №2. ― С.15-21.
25 Коноплицкая, Т.М., Пупликов, С.И., Шмарловская, С.С. Банковские операции: учебное пособие / Т.М. Коноплицкая, С.И. Пупликов, С.С. Шмарловская. — Минск: Высшая школа, 2010. — 315 с.
26 Кроливецкая, Л. П. Банковское дело: учебник / Л. П. Кроливецкая. ― М.: Эксмо, 2012. ― 277 с.
27 Кучеренко, С.А. Депозитная политика банка и ее основные направления реформирования / С.А. Кучеренко // Бизнес информ. — 2013. — №6. — С.42-45.
28 Лапаев, А.С. Стимулирование сбережений населения и их трансфор-мация в инвестиции / А.С. Лапаев // Вестник ОГУ. — 2010. — №8. — С.161-164.
29 Маманович, П.А. Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития / П.А. Маманович // Банковский вестник. — 2014. — №1. — С.3-9.
30 Матовников, М.Ю. Банковская система России и долгосрочные ресурсы / М.Ю. Матовников // Деньги и кредит. — 2013. — №5. — С.8-14.
31 Московец, Е. С. Оценка эффективности депозитной политики коммерческим банком / Е. С. Московец // Деньги и кредит. ― 2009. ― №2. ― С.19-24.
32 Мустафаева, А.М. Проблемы реализации депозитной политики ком-мерческого банка в современных условиях / А.М. Мустафаева // Вестник алтайской науки. — 2012. — №2. — С.44-51.
33 О гарантиях сохранности денежных средств (вкладов) физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады: Декрет Президента Респ. Беларусь от 4 ноября 2008 г. №22 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2014.
34 Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь от 28 сентября 2006 г. № 137: в ред. постановления Правления Национального банка Респ. Беларусь от 27 ноября 2013 г. № 687 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2014.
35 Об утверждении Инструкции о сберегательных книжках, выдаваемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь от 30 октября 2006 г. № 138 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2014.
36 Об утверждении Инструкции по выпуску, погашению и обращению сберегательных сертификатов: постановление Правления Национального банка Респ. Беларусь от 27 декабря 2006 г. № 219 // Эталон-Беларусь [Электронный ресурс] / Нац. центр правовой информации. — Минск, 2014.
37 Ольхова, Р. Г. Банковское дело: учебник / Р. Г. Ольхова. ― М.: Юнити, 2012. ― 366 с.
38 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. — 3-е изд. перераб. и доп. — Минск: БГЭУ, 2007. — 478 с.
39 Пахомова, Ю.Ю. Перспективы развития депозитных операций ком-мерческих банков с физическими лицами / Ю.Ю. Пахомова // Школа университетской науки. — 2012. — №6. — С.255-257.
40 Положение о депозитной политике ЗАО «Идея Банк»: постановление Правления ЗАО «Идея Банк» от 7 июля 2013 г.
41 Продолятченко, П.А. Депозитное финансирование в системе финансов кредитной организации / П.А. Продолятченко // Микроэкономика. — 2010. — №5. — С.116-120.
42 Продолятченко, П.А. Политика коммерческого банка по финансовому обеспечению деятельности / П.А. Продолятченко // Вестник ОрелГИЭТ. — 2010. — №1. — С.94-98.
43 Рассказов, Е. А. Управление свободными ресурсами банка: монография / Е. А. Рассказов. ― М.: Финансы и статистика, 2011. ―218 с.
44 Рейтинг белорусских банков [Электронный ресурс] / Инфобанк. — Минск, 2013. — Режим доступа: www.infobank.by. —– Дата доступа: 11.03.2014.
45 Сараева, И.В. Рекомендации по развитию пассивных операций региональных коммерческих банков / И.В. Сараева // Школа университетской науки. — 2012. — №6. — С.258-260.
46 Семенова, Е.А. Депозитные и сберегательные сертификаты на рынке банковских продуктов / Е.А. Семенова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. — 2013. — №1-1. — С.267-270.
47 Сохранение и увеличение денежных сбережений населения - важней-шая задача банковской системы // Вестник Беларусбанка. — 2011. — №6. — С.18-24.
48 Статистика Национального банка Республики Беларусь [Электрон-ный ресурс] / Нац. банк. — Минск, 2014. — Режим доступа: www.nbrb.by. — Дата доступа: 10.03.2014.
49 Статистическая информация [Электронный ресурс] / Белстат. — Минск, 2014. — Режим доступа: www.belstat.gov.by. — Дата доступа: 4.03.2014.
50 Стратегия развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг. [Электронный ресурс] / Нац. банк. — Минск, 2011. — Режим доступа: www.nbrb.by. — Дата доступа: 8.03.2014.
51 Ткачев, Р.В. Вклады населения как важнейший источник инвестици-онных ресурсов / Р.В. Ткачев // Экономика и управление. — 2012. — №1. — С.45-51.
52 Трифонов, Д.А. К вопросу об оценке современного состояния портфелей пассивов коммерческих банков / Д.А. Трифонов // Дискуссия теоретиков и практиков. — 2010. — №3. — С.143-146.
53 Флерко, А.С. Сбережения населения как источник формирования ресурсной базы белорусских банков / А.С. Флерко // Вестник ПолесГУ. — 2013. — №2. — С.51-54.
54 Ходиев, С.М. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков в условиях кризиса: монография / С.М. Ходиев. — Ташкент: ТГТУ, 2009. — 169 с.
55 Яфясова, О.Р. Пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка / О.Р. Яфясова // Школа университетской науки. — 2013. — №2. — С.254-256.
